Kreditanbieter

Prinzipiell fallen unter die Kategorie von Kreditanbietern zwei verschiedene Gruppen: die Banken und Sparkassen, sowie die Kreditvermittler.

Für die Banken und Sparkassen repräsentiert die Vergabe von Krediten eine von zwei Säulen ihres jeweiligen Geschäftsmodells dar. Die zweite Säule stellt die Verwahrung von Kundeneinlagen dar. Diese Kundeneinlagen bilden die Basis für die Vergabe von Krediten. Ein kurzes Beispiel soll die Funktionsweise ein wenig besser erläutern. Angenommen Kunde A legt bei der Bank B 100 Euro auf einem Tagesgeldkonto an. Damit steigen die Einlagen bei der Bank um 100 Euro. Von diesen 100 Euro muss die Bank B etwa 10 Euro auf ihr Konto bei der Europäischen Zentralbank (EZB) als Mindestreserve überweisen. Die restlichen 90 Euro kann sie als Kredit vergeben. Mit dem Eingang der 10 Euro bei EZB verwandeln sich diese in Assets, und erlauben es der Bank B weitere 90 Euro von der EZB zu leihen. Somit kann die Bank B bei einer Einlage von 100 Euro plötzlich 180 Euro an Krediten an den Kunden B vergeben. Um jedoch in den Genuss der 180 Euro zu kommen, muss Kunde C als Antragsteller zeigen, dass er in der Lage ist, den Kredit samt Zinsen an die Bank B zurückzuführen. Dazu untersucht die Bank B an Hand diverser individueller Informationen bspw. zur Finanzsituation, die so genannte Bonität des Antragstellers. Fällt das Ergebnis positiv aus, erhält der Kunde C seinen beantragten Kredit.
In den vergangen Jahren konnten sich mit den Direktbanken eine neue Gruppe von Banken an den Märkten etablieren, die mittlerweile ebenfalls unter anderem auch als Kreditanbieter auftreten. Dank ihres kosteneffizienten Geschäftsmodells, welches rein auf Basis des Internets funktioniert, können Direktbanken meist Kredite zu deutlich günstigeren Konditionen als Filial-Banken und Sparkassen. Dabei ist das Prozedere mittlerweile genauso standardisiert wie bei den anderen Banken und Sparkassen auch. Zudem erfolgt die webbasierte Kreditentscheidung in der Regel in Sekundenschnelle, während Filial-Banken und Sparkassen meist länger benötigen.

Die zweite Gruppe von Kreditanbietern umfasst die Kreditvermittler. Wie der Name schon impliziert, vergeben diese Anbieter die Kredite nicht aus eigenen Mitteln. Sie fungieren vielmehr als Vermittler zwischen Kreditinstituten und Kreditnehmern. Den großen Vorteil, den Kreditvermittler gegenüber dem individuellen Kreditnehmer aufweisen, ist die Tatsache, dass diese gleich mit einem ganzen Bündel von Krediten mit entsprechendem Volumen an einen Pool von Banken herantreten können, was ihre Verhandlungsposition deutlich stärkt. Dadurch können sie meist bessere Konditionen aushandeln, die sie dann teilweise – die meisten Vermittler verlangen dafür keine Gebühr von den Kreditnehmern – an ihre eigenen Kunden weitergeben.